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リストラや失業で住宅ローンが払えない…取るべき対策と解決策を徹底解説!

今回は「リストラや失業で住宅ローンが払えない…取るべき対策と解決策を徹底解説」のお話です。

リストラや失業などの予期せぬ事態により、住宅ローンの支払いが厳しくなることは誰にでも起こり得ます。

しかし、そのまま放置すると競売にかけられたり、信用情報に傷がついたりするリスクがあります。

そこで、今回は住宅ローンの支払いが厳しくなったときに取るべき具体的な対策と解決策を詳しく解説します。

① まずは金融機関に相談する

住宅ローンの返済が厳しくなったら、できるだけ早く 借入先の金融機関に相談しましょう。
滞納する前に相談すれば、 返済条件の見直しや支払い猶予 などの対応を検討してもらえる可能性があります。

◆主な対応策◆
●リスケジュール(返済条件の変更)
返済期間を延ばして 月々の返済額を軽減する
一定期間、元金の返済をストップ し、利息のみ支払う

●ローンの借り換えや見直し
金利の低いローンに切り替えて 負担を軽減する
変動金利を固定金利に変更 し、毎月の支払額を安定させる

◆ 相談時のポイント◆
現在の 収支状況や貯蓄額を整理 し、金融機関に具体的な提案をしてもらえるよう準備しておきましょう。

② 倒産・リストラ・収入減による公的支援を活用する

リストラや倒産などで収入が減少し、住宅ローンの支払いが厳しくなった場合は、 公的支援制度を活用することで負担を軽減できる可能性があります。

1. 失業保険(雇用保険)を活用する

●会社都合(倒産・リストラなど)の場合
→ 最短7日後 から失業手当を受給できるため、すぐに生活費の確保が可能。

●自己都合退職の場合
→ 2〜3か月の待機期間はあるものの、一定期間後に受給できるため、生活の支えになる。

◆ポイント◆
失業保険を受給するには、ハローワークでの手続きが必要です。
早めに申請し、安定した収入を確保しましょう。

2. 生活福祉資金貸付制度(市区町村の社会福祉協議会)を利用する

リストラ・失業等で収入が大幅に減少し、生活費や住宅ローンの支払いが厳しい場合、 一時的に生活資金の貸付を受けられる制度 です。

●総合支援資金(生活再建を支援するための貸付)
→ 生活費や住宅ローン支払いの補填 に利用可能。

●緊急小口資金(急な出費に対応するための貸付)
→ 失業直後の生活費 を補うことができる。

📌 ポイント:
返済猶予期間や無利子貸付が可能な場合もあるので、居住地域の 社会福祉協議会 に相談してみましょう。

3. 住宅ローン救済制度(金融機関ごとの救済策)

多くの金融機関では、 一時的な返済猶予や支払い軽減 の対応を行っています。

●利息のみの支払いに変更 して、負担を軽減する

●住宅ローンの借入期間の延長を申し出る

📌 ポイント:
銀行によって条件が異なるため、 「今後の収入の見通し」「支払い可能な金額」 を整理したうえで、直接金融機関に相談しましょう。

住宅ローン滞納を放置すると、どうなるのか?

リストラや失業で収入が減少して住宅ローンを滞納し続けた場合、どうなるのかを説明します。

金融機関(銀行)から催促・督促等の電話・書面が届く

住宅ローンを一定期間や複数回の滞納が続くと借入先の金融機関から催促の電話が掛かってきます。

それでも滞納が続くような状況が続くと督促の書面が届きます。

更に、住宅ローンの返済が無く滞納が続くようですと、金融機関は諸手続きを進めます。

期限の利益喪失・代位弁済が行われて一括返済請求される

金融機関によって違いますが、住宅ローンの滞納を3~6回すると金融機関は期限の利益喪失・代位弁済の手続きを行って債権回収をして、保証会社や債権回収会社(サービサー)に債権譲渡が行われます。

この状況になると、保証会社等から住宅ローン残債額の一括返済が求められます。

保証会社からの一括請求ができない場合には、更に諸手続きが進められてしまいます。

不動産の差押・競売の申し立て

競売を回避する方法を考えよう

一般的に競売による不動産処分は、通常の不動産売却や任意売却と比べると低い価格で売却されることが多くあります。

そのため、競売後でも住宅ローンやその他の借入の債務が残ってしまい、その残債務の返済が負担になることがあります。

住宅ローン等の残債務を少しでも減らすためには、どのような行動をすれば良いかを選択して競売を回避しましょう。

不動産を査定する

住宅ローンやその他の借入の返済が難しくなった時には、債権者からの差押や競売の申し立てをされる前に不動産の査定をしましょう。

不動産の査定額を把握しておくにより、どのような不動産売却の方法を選べば良いかを知っておくことで早めに対応策を練ることができます。

不動産の査定額が、住宅ローンの債務額よりも低かったとしても売却自体を諦めずに任意売却等の方法で不動産を売却することを前向きに検討しましょう。

不動産を売却して住宅ローンを一括返済する

不動産の査定額が、住宅ローン等の債務額よりも高い場合には住宅ローン等の借入が返済不能になる前に不動産売却を行って一括返済を行いましょう。

住宅ローンを複数回滞納して遅延損害金が発生するような状況になっていると、不動産を売却しても一括返済できなくなってしまうケースがありますので注意しましょう。

不動産の査定額が住宅ローンの残債額よりも低い場合には任意売却

不動産の査定額が住宅ローンの残債額よりも低く、足りない額を充当する現金がない場合には任意売却を選択しなければなりません。

住宅ローンの返済が厳しい状況で不動産を所有し続けることは大変リスクが高いです。

不動産を早く売却することで、より多くの住宅ローンの残債額を多く返済できるので早めに行動しましょう。

任意売却を検討する前に現状を整理する

住宅ローンの支払いがどうしても難しい場合、最終手段として 「任意売却」 を考えることになります。

しかし、売却を進める前に 現在の状況をしっかり把握し、最適な選択肢を見極めることが重要 です。

1. 住宅ローンの残債額と滞納状況を確認する

まず、 住宅ローンの残高と支払い状況 を把握しましょう。

✅ ローンの残高はいくら残っているか?
✅ 毎月の返済額に対して、現在の収入で支払いが可能か?
✅ すでに滞納している場合、滞納額は何か月分か?
✅ 金融機関から督促状や催告書が届いていないか?

滞納が続くと、 金融機関からの督促が強まり、最終的に競売に進む可能性 があります。
現在の状況を正確に把握し、金融機関と交渉できるよう準備しておきましょう。

2. 抵当権や差し押さえの有無を確認する

住宅ローンを組む際には、ほとんどの場合 金融機関が抵当権を設定 しています。
さらに、他の借入がある場合は 差し押さえが発生している可能性 もあります。

✅ 抵当権が設定されている金融機関とその内容を確認する
✅ 住宅ローン以外に借入(カードローン・消費者金融など)がないか?
✅ 税金の滞納(固定資産税・住民税など)による差し押さえが発生していないか?

抵当権や差し押さえがある場合、 売却時に債権者の承諾が必要 になるため、事前に状況を整理しておくことが重要です。

3. 不動産の市場価格を調べる

住宅の 現在の市場価格 を調査し、売却価格の目安を把握しておきましょう。

✅ 不動産ポータルサイトで類似物件の売却価格をチェックする
✅ 不動産会社に査定を依頼し、おおよその相場を把握する
✅ 築年数や立地条件を考慮し、現実的な売却価格を見積もる

市場価格を把握することで、 売却後に住宅ローンを完済できるのか を試算する材料になります。

4. 売却後のローン残債を試算する

売却価格が決まったら、 売却後にローンを完済できるかどうか を計算します。

✅ 売却価格 − 住宅ローン残高 = 残債額(プラス or マイナス)
✅ 売却価格でローンを完済できる場合 → 通常売却が可能
✅ ローンが残る場合 → 金融機関と分割返済などの交渉が必要

もし売却後もローンが残る場合、 残債をどのように返済するのか を金融機関と相談し、
分割返済や減額交渉 の可能性を探りましょう。

5. 競売のリスクを把握する

金融機関から競売を申し立てられると、
市場価格より 大幅に低い価格で売却される可能性 があります。

✅ 金融機関に競売開始の有無を確認する
✅ 競売になると市場価格の5〜7割程度で落札されるケースが多い
✅ 競売では引っ越し費用の捻出が難しく、強制退去のリスクもある

競売を避けるためには、 できるだけ早く任意売却を進めることが重要 です。

④ 任意売却を進める

住宅ローンの返済が困難な場合、 「任意売却」 を活用することで、競売を回避し、より有利な条件で売却できる可能性があります。

任意売却のメリット

✅ 競売よりも高値で売却できる可能性がある
✅ 売却後に残るローンについて、金融機関と分割返済の交渉ができる
✅ 売却時に引っ越し費用を確保できる場合がある

競売と異なり、売却価格やスケジュールをある程度コントロールできるため、経済的・精神的な負担を軽減しやすい方法です。

しかし、 任意売却は金融機関との調整や専門的な手続きが必要となるため、経験豊富な不動産会社や弁護士に相談することが重要です。

適切なサポートを受けながら、早めに売却を進めることで、より良い条件で解決できる可能性が高まります。

⑤ 競売を避けるためにできること

住宅ローンの滞納が続くと、最終的には競売にかけられます。
競売になると 市場価格より安く売却され、多くの借金が残る 可能性が高いため、できるだけ回避しましょう。

✅ 早めに任意売却を進める
✅ 家族や親族に協力を仰ぐ
✅ 住宅ローン以外の不要な支出を見直す

早めの行動が競売回避のカギです。

⑥ 家を売らない、又は住み続ける方法

「住宅を売りたくない」「売却後も住み続けたい」という人は、以下の方法を検討しましょう。

1. リバースモーゲージを活用する(高齢者向け)

2. リースバックを利用する(家を売却後、そのまま賃貸で住み続ける)

上記の方法については、一時的に住宅ローンの返済が厳しい方にお勧めですが、年齢や健康面・その他の理由で収入が戻らないで住宅ローンの返済が不能になる可能性が高い方にはお勧めすることはできません。

まとめ:倒産・リストラが増える今こそ、早めの行動を!

💡 倒産増加により、リストラ・失業・収入減のリスクが高まっている今、住宅ローンの支払いが厳しくなる人が増えています。

2024年の企業の年間倒産件数は1万件を超えました。2025年も企業倒産は減少しないと予想されています。

このようなお世の中の状況で、住宅ローン等の返済が難しくなる方も少なくないと思われます。
住宅ローン等の返済が厳しく、このままの状態では返済不能になってしまうと思われる方は早めに下記の行動をしてください。

✅ 銀行に早めに相談する
✅ 公的支援を活用する
✅ 任意売却の前に状況を整理する
✅ 競売を回避するために行動する

早めに対応することで、最悪の事態を避け、生活を立て直すことができます。不安を感じたら、すぐに専門家に相談しましょう。

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