
住宅ローンの返済を滞納し続けると〇〇保証会社や▲▲信用保証といった聞きなれない会社から書面が届くようになります。
住宅ローンの借入先の金融機関に保証会社からの書面について問い合わせをすると期限の利益喪失・代位弁済といったことを言われて保証会社と協議するように言われます。
そのような状況になると「保証会社はどのように対応するのか?」「保証会社は借り主の味方なのか?」といった疑問が浮かびます。
このブログでは、住宅ローンの滞納から保証会社が介入する流れ、代位弁済や一括請求に至るまでの過程、そして保証会社の役割と対応について詳しく解説します。
保証会社とは?その役割と仕組み

近年、住宅ローンを借りる際は連帯保証人を用意する必要が無くなった代わりに、保証会社の保証契約を受けることが求められます。
この仕組みの基本を押さえておきましょう。
◆保証会社の役割◆
借り主が住宅ローンを返済できなくなった場合、保証会社が代わりに金融機関へ返済(代位弁済)を行います。
◆借り主への影響◆
代位弁済が行われると、今度は保証会社が借り主に対して一括請求を行います。このため、保証会社はあくまで金融機関を守る立場にあります。
この仕組みの基本を押さえておきましょう。
◆保証会社の役割◆
借り主が住宅ローンを返済できなくなった場合、保証会社が代わりに金融機関へ返済(代位弁済)を行います。
◆借り主への影響◆
代位弁済が行われると、今度は保証会社が借り主に対して一括請求を行います。このため、保証会社はあくまで金融機関を守る立場にあります。
住宅ローンの滞納が続くとどうなる?保証会社が介入する流れ

住宅ローンの滞納が一定期間続くと、借り主は「期限の利益」を失います。以下、具体的な流れを説明します。
◆滞納が発生する◆
返済が1回分遅れると、金融機関から督促状が送られます。ここでの対応が重要です。
◆期限の利益喪失通知◆
3~6か月以上の滞納が続くと、金融機関は借り主に「期限の利益喪失通知」を送付します。これにより、借入期間内に分割で返済する権利が失われることになります。
◆代位弁済の実行◆
借り主が期限の履歴喪失により一括返済できない場合、保証会社が金融機関に対して代位弁済を実行します。この時点で保証会社が借り主に対して請求権を持つようになります。
◆滞納が発生する◆
返済が1回分遅れると、金融機関から督促状が送られます。ここでの対応が重要です。
◆期限の利益喪失通知◆
3~6か月以上の滞納が続くと、金融機関は借り主に「期限の利益喪失通知」を送付します。これにより、借入期間内に分割で返済する権利が失われることになります。
◆代位弁済の実行◆
借り主が期限の履歴喪失により一括返済できない場合、保証会社が金融機関に対して代位弁済を実行します。この時点で保証会社が借り主に対して請求権を持つようになります。
保証会社の対応と借り主の選択肢

保証会社は金融機関に代位弁済を行った後、借り主に返済を求めるため、厳しい対応が行われることがあります。
◆一括請求のリスク◆
保証会社は借り主に対して、代位弁済した金額全額を一括で請求することになります。
◆交渉の余地はある?◆
状況によっては分割返済の交渉が可能な場合もあります。法律事務所の助けを借りることで解決の糸口が見つかることもあります。
◆一括請求のリスク◆
保証会社は借り主に対して、代位弁済した金額全額を一括で請求することになります。
◆交渉の余地はある?◆
状況によっては分割返済の交渉が可能な場合もあります。法律事務所の助けを借りることで解決の糸口が見つかることもあります。
借り主が取るべき行動

納や代位弁済のリスクを回避するために、早めの対策が必要です。
◆早期相談◆
住宅ローンの返済が難しい場合、保証会社や金融機関に早めに相談することが重要です。
◆任意売却の検討◆
滞納が続き返済が困難な場合、任意売却を検討することでリスクを最小限に抑えることができます。
◆専門家への相談◆
弁護士や任意売却の専門家に相談することで、適切な対応策を見つけられる可能性があります。
◆早期相談◆
住宅ローンの返済が難しい場合、保証会社や金融機関に早めに相談することが重要です。
◆任意売却の検討◆
滞納が続き返済が困難な場合、任意売却を検討することでリスクを最小限に抑えることができます。
◆専門家への相談◆
弁護士や任意売却の専門家に相談することで、適切な対応策を見つけられる可能性があります。
まとめ

保証会社は金融機関を守る役割を担っており、必ずしも借り主の味方ではありません。
保証会社が金融機関に代位弁済を行っても、債務者の返済義務が免除されることはなく、保証会社から残債額を一括返済を請求されることになります。
住宅ローンを滞納して保証会社から書面が届くようになると極めて厳しい状況になっていますので、その状況になる前に適切な行動を早期に取ることで、厳しい状況を乗り越えることは可能です。
住宅ローンの返済が難しい場合は、一人で悩まずに専門家に相談し、最善の方法を見つけましょう。
保証会社が金融機関に代位弁済を行っても、債務者の返済義務が免除されることはなく、保証会社から残債額を一括返済を請求されることになります。
住宅ローンを滞納して保証会社から書面が届くようになると極めて厳しい状況になっていますので、その状況になる前に適切な行動を早期に取ることで、厳しい状況を乗り越えることは可能です。
住宅ローンの返済が難しい場合は、一人で悩まずに専門家に相談し、最善の方法を見つけましょう。
